【海老名市綾瀬市新築コラムver．286】身近になったネット銀行の住宅ローン

最近では住宅ローンの選択肢の中で金利の低いネット銀行を利用する人が増えています。しかし、住宅ローンは高額な借り入れなので、実際の店頭窓口のないネット銀行を利用するのは何となく不安という方もいらっしゃいます。

実際は、ネット銀行も従来型の銀行も返済は口座から引き落とされ、利便性についてもそれほど違いはありません。今回は、ネット銀行で住宅ローン組むのがお得なのかどうかを一緒にみていきましょう。

 

目次

■ ネット銀行とは？

■ ネット銀行　住宅ローンのメリット

■ ネット銀行　住宅ローンのデメリット

■ 自分にあった住宅ローンを選ぼう

 

ネット銀行とは

ネット銀行とは、取引をネットで行う無店舗型の銀行です。ネット銀行では、口座の開設や振り込みなどの取引をパソコンやスマホ上で行うことができます。

無店舗なので、現金を口座に入金したり、出金したりする時には提携している他の銀行のATMを利用します。

ネット銀行で住宅ローン返済をする時は、例えばですが、じぶん銀行やソニー銀行、楽天銀行など主だった銀行のサービスについて比較検討し、自分にとってもっとも適したネット銀行を選ぶとよいでしょう。

ネット銀行の業務について

ネット銀行では、定期預金、積み立て預金、外貨預金、投資信託、iDeCo（個人型確定拠出年金）や火災保険、生命保険などさまざまな商品を扱っています。

また、「フラット35」や借り換えローン、つなぎ融資に対応しているネット銀行も多くあるので、基本的に、ネット銀行と従来型の銀行の業務に大きな違いはありません。

ネット銀行で住宅ローンを組むメリット

低金利

来店不要

多様なサービス

 

【低金利】ネット銀行で住宅ローン返済をするメリットとしては、まず、メガバンクや地方銀行などと比較すると、無店舗のため店舗の維持費や人件費がかからなので借り入れ金利が低いことです。

伝統的な銀行ではりそな銀行が０．４７％、三井住友銀行、みずほ銀行、三菱ＵＦＪ銀行が０．４７５％と頑張っていますが、ネット銀行の住宅ローンの金利はさらに低金利になっています。

住宅ローンを提供する主なネット銀行は、以下のブランドをよく拝見します。時期によって変動する可能性もありますので、ここでは詳しく記しませんが、リンク先にてご確認ください。

• au じぶん銀行
• ＳＢＩ住信ネット銀行
• ソニー銀行
• イオン銀行
• 楽天銀行

 

【来店不要】2つ目のメリットは、住宅ローンの申し込みから契約までの手続きを、パソコンやスマホを使って自宅でできることです。ただし、仮審査（事前審査）まではネットで行えますが、本審査に進むと住民票の写しや本人確認書類、物件に関わる書類等を自分で用意する必要があります。銀行によっては、ローン契約書の作成・署名・捺印を不要にしてしまった銀行もあります。

【多様なサービス】3つ目のメリットは、ネット銀行では繰り上げ返済手数料および保証料が無料の所が多く、銀行によっては様々な特典がつきます。

4つ目メリットは、ネット上では解決できないことも、各コールセンターに連絡すれば、それぞれの専門家によるアドバイスを受けることができるということです。

 ネット銀行で住宅ローンを組むデメリット

 

審査ハードルが高い

手続きに時間がかかる

 

【審査ハードルが高い】対面が一切介ない分、審査のハードルが少し高くなっています。

ハードルのポイントは銀行にもよります。例としてあげられるのは、以下のようなものです。

自己資金率、雇用形態、勤続年数、旧耐震不可 などです。

以前は、どのネット銀行も自己資金２割となっていましたが、いまはファミリータイプですと、そこまでは自己資金は必要ないようです。

しかし、シングルの方では、自己資金が２～３割くらいは必要とされる場合があるようです。投資マンションにするという懸念があるからです。

【手続きに時間がかかる】郵送やメールでのやり取りなので、まず事前審査で時間がかかります。手続きの不備があると、送付の往復で時間が過ぎます。いい物件は早いも勝ちなので、これは新規で使うネット住宅ローンのハードルの一つです。

審査のための人員の体制も発展途上であるため、案件が多い3月や住宅助成の期限が迫る９月,10月など時期は、スピードが遅くなる傾向があります。

また、本審査では担保評価が加わってきます。担保評価を専門とする不動産鑑定士を現地まで派遣するネット銀行もあります。

このように、さまざまなプロセスが重なって、手続きが遅くなります。

 

自分に合った住宅ローンを選ぼう

ネット銀行も窓口のある銀行も、利便性においてはそれほど違いはありません。ネット銀行で住宅ローン返済をするほうが、メガバンクや地方銀行などと比較すると、低金利になります。それは、無店舗のため店舗の維持費や人件費がかからないから金利が安くなっています。今後も窓口のある銀行がなくなることはないでしょうが、ネット銀行を利用する人は増え続けることでしょう。

 

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