【海老名市綾瀬市の注文住宅コラム】「連帯保証」と「連帯債務」の違いについて

海老名市・綾瀬市などを中心に新築注文住宅を検討されている皆様から、よくご相談をいただくテーマのひとつが、住宅ローンの組み方についてです。

とくに、「連帯保証」と「連帯債務」は似ているようで制度の特徴がまったく異なります。マイホームという大きな資金計画を進めるうえで、正しく理解しておくことは非常に大切です。

今回は「連帯保証」と「連帯債務」についてご紹介します。

家づくりは「土地探し・間取り・設備」といったプランニングだけでなく、ローンの組み方が将来の家計に大きく影響しますので、ぜひ最後までご覧ください。

住宅ローンで収入合算を選ぶ理由

海老名市や綾瀬市では共働き世帯の注文住宅が増えているため、夫婦で収入を合算して借入可能額を増やすケースも少しずつ増えてきました。よく選ばれる収入の合算をご紹介します。

• 連帯保証
• 連帯債務
• ペアローン（夫婦別々で２本組む方法）

いずれもメリット・デメリットが存在し、利用できる制度は金融機関によって異なるため、海老名市や綾瀬市などで土地購入を検討する段階から、早めに資金相談をしておくことが理想です。

「連帯保証」とは？

「連帯保証」とは、住宅ローンの返済義務は主債務者のみが負う方式です。

連帯保証人には返済義務はありませんが、主債務者が返済できなくなった場合には、そのすべてを肩代わりしなければなりません。

連帯保証の主な特徴

• 団体信用生命保険（団信）に加入できるのは主債務者のみ
• 住宅ローン控除（住宅ローン減税）の対象も主債務者のみ
• ローンは１本のため諸費用は抑えられる

海老名市・綾瀬市のご夫婦からは、「共働きなのに控除が片方しか使えないの？」という相談をよくいただきます。連帯保証方式では、控除を受けられるのは主債務者だけですので、この点はしっかり理解しておく必要があります。

ペアローンとは？

連帯保証を選択した場合でも、夫婦で別々にローンを１本ずつ組む「ペアローン」を選ぶこともできます。ペアローンの特徴についてご紹介します。

ペアローンの特徴

• それぞれ団信に加入できる
• 住宅ローン控除もそれぞれ受けられる
• 諸費用は２件分

「連帯債務」とは？

連帯債務は１つの住宅ローン契約に対して２人が同等の返済義務を負うタイプです。主たる債務者、従たる債務者と呼ばれますが、返済の責任はどちらにも生じます。

連帯債務の主な特徴

• 団信を２人ともに適用できる金融機関もある
• 団信が適用された場合、返済負担割合に関係なく残債が完済となるケースもある
• 住宅ローン控除を２人で受けられる
• 負担割合に応じて土地や建物の持ち分を設定

ただし注意点として、負担割合と実際の持ち分に差があると贈与とみなされ課税される可能性があります。

土地購入から進める場合、持ち分の割合は後から変更が難しいため、資金計画の段階で税務面まで考えた設計をしておくことが非常に重要です。

連帯保証・連帯債務・ペアローンのどれを選ぶべき？

海老名市や綾瀬市で注文住宅の資金計画を進める際、必ずと言ってよいほど悩むのが、「連帯保証・連帯債務・ペアローンのどれが自分たちに合っているのか？」 という点です。

実はこの3つのローン方式には、それぞれ明確なメリット・デメリットがあり、どれが“正解”というものはなく、ご家族の状況によって変わってきます。

• 収入バランス
• 今後の働き方の変化（育休・転職・時短勤務など）
• 団信（団体信用生命保険）をどこまで重視するか
• 将来の家計負担や返済計画
• 土地価格や総予算

一つのポイントだけで判断するのではなく、複数の観点を総合的に比較することが大切です。

家づくりは「資金計画」も大切

ローンの仕組みを知らないまま契約を進めてしまうと、後から「知らなかった」「もっと早く知りたかった」という声も多く耳にします。

注文住宅は、「土地探し」「間取プラン」「設備選び」「気密・断熱仕様」といった「家づくり」も大事ですが、同じくらい資金計画も大切になってきます。

エラボのいえでは、随時 「資金計画イベント」や「住宅ローン勉強会」 を開催しています。

• 住宅ローンの選び方が不安な方
• 自分たちの年収でどれくらい借りられるのか知りたい方
• 将来の教育費や老後資金も含めて相談したい方

家づくりの成功は、正しい資金計画から始まります。
不安や疑問をお持ちの方は、ぜひ一度エラボのいえのイベントに足を運んでみてください。

「エラボのいえ」では、注文住宅や平屋住宅、ガレージハウス（RELIGO）の建築はもちろん、土地探しから建築プランのご提案まで、トータルでサポートを行っています。「何から始めればいいかわからない」「資金計画が不安」といったお悩みがありましたら、ぜひ一度「エラボのいえ」にご相談ください。理想の住まいづくりを全力でサポートいたします。

記事一覧へ戻る