【海老名市綾瀬市の注文住宅コラム】固定金利と変動金利。注文住宅の住宅ローンはどっちがお得？

海老名市や綾瀬市で新築の注文住宅やガレージハウス、平屋を建てようと検討されている方にとって、避けては通れないのが「住宅ローン」の選択です。

特に、固定金利か変動金利かという点は、多くのご家族が悩まれる重要なテーマです。数十年にわたる返済計画に大きな影響を与えるため、しっかりと理解することが大切になってきます。

今回は固定金利と変動金利についてご説明します。

注文住宅と住宅ローンの関係

まず前提として、海老名市や綾瀬市などで土地を購入し、注文住宅を建てる場合、多くの方は住宅ローンを利用されます。自己資金だけで家づくりを進めるケースは少なく、土地代・建築費・諸費用を含めると数千万円規模になるため、住宅ローンは家づくりの心強いパートナーです。

しかし、ローンの種類や金利の選び方によっては、最終的な返済額が大きく異なることもあります。例えば、同じ4,000万円の借入でも、金利が0.5％違うだけで、総返済額に数百万円以上の差が生じることもあるのです。だからこそ、固定金利か変動金利かを理解して選ぶことが大切になってきます。

固定金利の特徴とメリット・デメリット

固定金利型住宅ローン は、借入時の金利が返済終了まで変わらないタイプです。代表的なものに「フラット35」があります。

メリット

• 将来の金利上昇リスクを回避できる
• 返済額が一定なので、ライフプランを立てやすい
• 家計管理がしやすく、長期的に安心感がある

デメリット

• 変動金利より金利が高めに設定されている
• 低金利が続いた場合、返済額で損をしていると感じることもある

例えば、教育費や車の買い替えなど出費が多い時期に「返済額が変わらない安心感」を優先して固定金利を選ぶご家庭も多いです。

変動金利の特徴とメリット・デメリット

変動金利型住宅ローン は、市場金利の変動に応じて金利が変わるタイプです。

メリット

• 初期金利が低く、毎月の返済負担を抑えやすい
• 短期間での繰り上げ返済を計画している人に向いている
• 低金利が続く局面では非常に有利になる

デメリット

• 将来的に金利が上昇すると返済額が増える可能性がある
• 長期のライフプラン設計が難しい
• 金利が大幅に上がると、家計に大きな負担となる

定年までに繰り上げ返済を見込む方は、変動金利を選び初期コストを抑えるケースもあります。

シミュレーションの重要性

例えば、3,500万円を35年ローンで借入した場合を考えてみましょう。

• 変動金利0.7％で借り続けた場合 → 毎月の返済額は約9.3万円
• 固定金利1.6％で借りた場合 → 毎月の返済額は約10.8万円

一見すると変動金利の方がお得に見えますが、もし将来的に金利が1％上昇した場合、毎月の返済額は約11万円近くになり、固定金利を上回ってしまいます。

このように、将来の金利上昇をどう考えるかが判断の分かれ目になります。海老名市や綾瀬市などでの注文住宅を検討される際には、必ず複数の金利シナリオを試算してみることをおすすめします。

注文住宅を建てる方が押さえるべきポイント

ライフプランを明確にする

教育費や老後資金など、今後の大きな出費を見据えて返済計画を立てる。

借入額は「無理のない範囲」に抑える

「借りられる金額」ではなく「返せる金額」を基準に考える。

金利タイプは家族の価値観に合わせる

安心感を優先するなら固定金利、返済負担の軽さを重視するなら変動金利。

住宅ローンアドバイザーに相談する

プロの視点からシミュレーションを行い、最適な選択をサポートしてもらう。

エラボのいえでの住宅ローン相談

「エラボのいえ」では、海老名市や綾瀬市などで注文住宅やガレージハウス、平屋をご検討中のお客様に向けて、住宅ローンアドバイザーによる無料相談を実施しています。変動金利・固定金利の比較だけでなく、将来的なライフプランを踏まえた資金計画のご提案も可能です。

住宅ローンの基礎知識からシミュレーションまで丁寧にご案内いたしますので、ぜひお気軽にご相談ください。

まとめ

海老名市・綾瀬市などで注文住宅やガレージハウス、平屋を建てる際に、住宅ローンは欠かせない重要なテーマです。固定金利・変動金利のどちらが有利かは、一概には言えず「ご家族のライフプラン」と「将来の金利動向」によって異なります。大切なのは、シミュレーションを通じてリスクを把握し、納得した上で選ぶことが大切です。

「エラボのいえ」では、注文住宅や平屋住宅、ガレージハウス（RELIGO）の建築はもちろん、土地探しから建築プランのご提案まで、トータルでサポートを行っています。「何から始めればいいかわからない」「資金計画が不安」といったお悩みがありましたら、ぜひ一度「エラボのいえ」にご相談ください。理想の住まいづくりを全力でサポートいたします。

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